支付行業(yè)正在經(jīng)歷一次來(lái)自監(jiān)管得產(chǎn)業(yè)合規(guī)大考驗(yàn)。
10月13日，華夏人民銀行發(fā)布了《華夏人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理得通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），加強(qiáng)條碼與銀行卡POS得監(jiān)管。2022年3月1日?qǐng)?zhí)行，在這不到半年得時(shí)間里，整個(gè)支付行業(yè)都將對(duì)這一文件，進(jìn)行平衡市場(chǎng)與合規(guī)得“解題”。
藉此，筆者也猜想下，支付行業(yè)會(huì)如何解題。
條碼支付怎么限
關(guān)于整個(gè)文件重點(diǎn)，筆者在《央行新規(guī)解讀：個(gè)人碼收款受限、POS一機(jī)一戶(hù)落地》上有所解讀，重新再看對(duì)于條碼支付，新規(guī)得三個(gè)主要要求是：
1. 限制個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款；
2.不得通過(guò)個(gè)人收款條碼進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)；
3.制定收款條碼分類(lèi)管理制度，區(qū)分個(gè)人碼和特約商戶(hù)碼。
那么支付行業(yè)到底會(huì)如何落實(shí)這三個(gè)要求呢？
對(duì)于非面對(duì)面得限制，可能有三個(gè)方向。
一是從商戶(hù)碼得角度出發(fā)，完全禁止非面對(duì)面交易。任何商戶(hù)碼，被拍照遠(yuǎn)程發(fā)送之后，均不能進(jìn)行支付，具體情況可參考公眾號(hào)得登錄方式。公眾號(hào)登錄頁(yè)面得感謝支持被截圖之后，再遠(yuǎn)程發(fā)送，支持接收者無(wú)法通過(guò)自身手機(jī)長(zhǎng)按識(shí)別該感謝支持。但接收者可以借助另一個(gè)手機(jī)展示感謝支持，再掃一掃既可識(shí)別并完成登錄。單純方式得角度來(lái)說(shuō)，并不好限制非面對(duì)面交易。
二是從個(gè)人支付者得角度出發(fā)，則可以通過(guò)定位來(lái)限制。在個(gè)人支付者進(jìn)行支付時(shí)，要求進(jìn)行實(shí)時(shí)定位，如發(fā)現(xiàn)支付者并不在商戶(hù)碼注冊(cè)所在地，則可以禁止交易。這一方案得前提是，需要用戶(hù)提供定位信息，否則無(wú)法支付。
三是允許一定交易次數(shù)，監(jiān)測(cè)異常后禁止，并引導(dǎo)申請(qǐng)白名單。《通知》也明確了，確實(shí)有非面對(duì)面需求得，可以加入白名單機(jī)制。這就存在一個(gè)定性和需求動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)變得問(wèn)題，例如一開(kāi)始商戶(hù)沒(méi)有線(xiàn)上需求，但隨著線(xiàn)上化需求明顯，而增加了線(xiàn)上收款需求，這部分群體如何引導(dǎo)。此外，如果完全禁止線(xiàn)上收款功能，則大大削弱了中小商戶(hù)得數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。所以，很有可能在實(shí)際落地過(guò)程中，風(fēng)控系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)可控得前提下，提供一定得商戶(hù)碼線(xiàn)上交易筆數(shù)、頻次、金額。
值得一提得是，《通知》也存在緩和空間，只是“原則上”禁止，那么原則是什么呢？
再探討第二個(gè)問(wèn)題，個(gè)人收款條碼不得進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這又該如何限制？
其實(shí)現(xiàn)在支付應(yīng)用已經(jīng)采取了一些措施，引導(dǎo)部分可能有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得用戶(hù)，申請(qǐng)商戶(hù)碼。其判斷得維度包括支付得頻次、金額等。比如感謝閱讀支付在收款超過(guò)一定金額之后，會(huì)提醒用戶(hù)開(kāi)通微眾銀行得II類(lèi)戶(hù)。相信支付巨頭可以通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)判斷用戶(hù)是否存在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并采取有效措施實(shí)現(xiàn)監(jiān)管要求。
第三個(gè)問(wèn)題，區(qū)分個(gè)人碼與商戶(hù)碼。這在征求意見(jiàn)稿階段，被劃分到華夏支付清算協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)。但《通知》是要求，銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)等條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)自行負(fù)責(zé)。這其實(shí)與第二個(gè)問(wèn)題是有一定類(lèi)似，在鑒別用戶(hù)得經(jīng)營(yíng)活動(dòng)之后，也就區(qū)別了個(gè)人碼與商戶(hù)碼。不同得是，支付巨頭可以在碼得申請(qǐng)之初，就明確地向用戶(hù)展示個(gè)人碼與商戶(hù)碼得不同申請(qǐng)渠道。而在具體得商戶(hù)經(jīng)營(yíng)中，則通過(guò)大數(shù)據(jù)鑒別能力，引導(dǎo)個(gè)人碼升級(jí)為商戶(hù)碼。
總得來(lái)說(shuō)，這一套條碼支付政策落地下來(lái)，給支付巨頭帶來(lái)不小壓力，但對(duì)于聚合支付是較大讓利，預(yù)計(jì)許多商戶(hù)會(huì)將商戶(hù)靜態(tài)碼轉(zhuǎn)變成動(dòng)態(tài)碼，個(gè)人碼升級(jí)為商戶(hù)碼、聚合碼，這也順帶給機(jī)具廠商帶來(lái)不小得紅利。
銀行卡POS監(jiān)管下得套現(xiàn)
條碼支付終端監(jiān)管，“考”得更多是支付巨頭。而銀行卡POS，則可能讓很多收單機(jī)構(gòu)犯難了，特別是套現(xiàn)業(yè)務(wù)存量較大得機(jī)構(gòu)，這是一個(gè)千億，甚至萬(wàn)億得市場(chǎng)。
在終端生產(chǎn)廠商方面。要求“1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)受理終端序列號(hào)”，并且在銀行卡POS終端生產(chǎn)后，在交付給支付機(jī)構(gòu)、銀行使用前，需要向管理平臺(tái)（清算機(jī)構(gòu)搭建，主要是銀聯(lián)）報(bào)送銀行卡受理終端序列號(hào)及序列號(hào)密鑰、銀行和支付機(jī)構(gòu)等收單機(jī)構(gòu)名稱(chēng)。
從生產(chǎn)環(huán)節(jié)上，已經(jīng)是限死，支付機(jī)構(gòu)很難迫使生產(chǎn)廠商“留后門(mén)”。某種意義上來(lái)說(shuō)，這對(duì)于終端廠商是一種政策保護(hù)。
在入網(wǎng)環(huán)節(jié)。要求“1臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)1個(gè)特約商戶(hù)”，此外進(jìn)行5要素收集：
如果終端廠商得一機(jī)一碼，入網(wǎng)得一機(jī)一戶(hù)完全落地，當(dāng)下得套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)會(huì)遭受重創(chuàng)。
以前，銀行卡POS可以自由選擇商戶(hù)類(lèi)型，俗稱(chēng)“手動(dòng)擋”，而在2019年年中，銀聯(lián)對(duì)成員機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，為貫徹85號(hào)文要求，嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶(hù)違規(guī)情形，包括終端用戶(hù)自選、App用戶(hù)自選、感謝對(duì)創(chuàng)作者的支持自選、優(yōu)惠券自選等各類(lèi)衍生手段。
隨后，“自動(dòng)擋”時(shí)代來(lái)臨，許多收單機(jī)構(gòu)借助自身龐大得商戶(hù)池，自動(dòng)得給POS推送不同得商戶(hù)編碼，以便利套現(xiàn)需求。也就是說(shuō)，一機(jī)多戶(hù)間接上仍然存在。具體表現(xiàn)在，同一臺(tái)得支付終端，產(chǎn)生了不同特約商戶(hù)編碼得交易。這是本次《通知》禁止得，支付受理終端序列號(hào)需要與特約商戶(hù)編碼匹配，一臺(tái)POS只能出現(xiàn)一種商戶(hù)編碼得交易。
通過(guò)套現(xiàn)獲利得核心玩法就是“跳碼”，改變商戶(hù)得類(lèi)型，通過(guò)費(fèi)率差來(lái)盈利。終端交易限死得情況下，或許進(jìn)件環(huán)節(jié)有文章可做。
值得一提得是，《通知》對(duì)沒(méi)有定位得POS要求為“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保其被用于特約商戶(hù)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和合法合規(guī)用途。”但并沒(méi)有詳細(xì)要求如何合法合規(guī)，完全將權(quán)責(zé)下放給收單機(jī)構(gòu)評(píng)定，有很大想象空間。
無(wú)論如何，《通知》嚴(yán)格執(zhí)行，留給產(chǎn)業(yè)得可操作空間并不大，不過(guò)也需要看人民銀行、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)得檢查邏輯。
值得一提得是，套現(xiàn)需求始終存在，POS套現(xiàn)一旦衰弱，則可能傳導(dǎo)到另一個(gè)產(chǎn)品甚至產(chǎn)業(yè)。
近日，揚(yáng)州破獲得“4·08”特大非法經(jīng)營(yíng)案，就利用銀行鼓勵(lì)信用卡綁定移動(dòng)支付應(yīng)用并返現(xiàn)，以及銀行便民政策來(lái)獲利。此外，從2020年年初開(kāi)始，陸續(xù)有銀行“拉黑”收單機(jī)構(gòu)，業(yè)界普遍認(rèn)為防范套現(xiàn)、薅積分羊毛等行為。與此同時(shí)，銀行還鼓勵(lì)用戶(hù)將信用卡綁定支付應(yīng)用，并給予更高得積分。一抑一揚(yáng)，未來(lái)，POS監(jiān)管加強(qiáng)得情況下，是否條碼支付會(huì)淪為新得套現(xiàn)場(chǎng)，手機(jī)POS、碰一碰等產(chǎn)品是否會(huì)牽連，這有待觀察。
感謝源自移動(dòng)支付網(wǎng)
