報(bào)
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感謝：陳棟
海口市民劉先生反映，去年11月，銀行卡得存款在他不知情得情況下，幾分鐘內(nèi)被劃走八筆錢(qián)，共計(jì)1.9萬(wàn)余元。劉先生通過(guò)銀行查詢，這筆錢(qián)被劃到了京東金融得賬戶，京東金融反饋稱是受凡普信貸委托。在跟凡普信貸、京東金融溝通未得到明確答復(fù)后，劉先生將開(kāi)卡銀行投訴到海南銀保監(jiān)局。
01
市民：未經(jīng)本人同意
第三方平臺(tái)從其銀行卡扣款
上年年11月5日14時(shí)36分，劉先生突然收到銀行發(fā)來(lái)得扣費(fèi)短信。接著，在不到兩分鐘得時(shí)間內(nèi)，劉先生共收到8條扣費(fèi)短信，扣款金額從200元到5000元不等，原本19349得余額瞬間只剩149元。
劉先生得第壹反應(yīng)是遭遇電信詐騙，馬上到就近得銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢。查詢結(jié)果顯示，劉先生銀行卡中得錢(qián)款去向?yàn)榫〇|支付，但劉先生并未在京東購(gòu)買(mǎi)商品，于是他撥打了京東客服電話詢問(wèn)。
劉先生從京東金融方面了解到，京東金融受凡普信貸委托，對(duì)劉先生之前得欠款進(jìn)行扣除，并通過(guò)向其發(fā)送了劉先生之前簽署得借款合同等資料。
劉先生則表示：
那個(gè)借貸合同上得簽字不是我得，之前合同上得簽字是我手簽得，而京東金融提供得合同上，簽字是機(jī)打得。
劉先生說(shuō)，他之前得確向凡普信貸借過(guò)款，前年年經(jīng)濟(jì)條件好轉(zhuǎn)后想一次性還清，雙方因還款數(shù)額發(fā)生矛盾，于是他停止還款，并將原來(lái)綁定還款得銀行卡解綁。
“他們多次打電話催討騷擾我，報(bào)警處理后，借貸公司收斂了很多。”劉先生告訴感謝，即使他和凡普信貸存在債務(wù)糾紛，雙方溝通無(wú)果后也可以通過(guò)司法途徑解決，但銀行賬戶里得存款在沒(méi)有經(jīng)過(guò)本人同意得情況下，第三方平臺(tái)就可以把卡里得錢(qián)劃走，“這太不可思議了”。
02
海南銀保監(jiān)局：
可向法院提起民事訴訟、
向仲裁機(jī)構(gòu)提起仲裁等
事后，劉先生向公安、京東金融、銀行等部門(mén)反映了此事。
海南銀保監(jiān)局
海南銀保監(jiān)局8月3日回復(fù)劉先生稱，根據(jù)華夏銀保監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》第二條和第四條規(guī)定，消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)銀行產(chǎn)品或接受銀行相關(guān)服務(wù)與銀行機(jī)構(gòu)或者其從業(yè)人員產(chǎn)生糾紛，并向銀行機(jī)構(gòu)主張其民事權(quán)益得行為，應(yīng)當(dāng)由銀行機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理。海南銀保監(jiān)局認(rèn)為，劉先生反映得賬戶管理事項(xiàng)，屬于他與某銀行得民事糾紛，依法應(yīng)當(dāng)與該銀行協(xié)商解決，劉先生可向法院提起民事訴訟、向仲裁機(jī)構(gòu)提起仲裁或向有關(guān)組織申請(qǐng)調(diào)解。
某銀行清水灣支行
8月13日，某銀行清水灣支行相關(guān)負(fù)責(zé)人致電劉先生稱，劉先生得銀行卡是在他們這里開(kāi)得戶，目前他們針對(duì)劉先生反映得情況，也在積極配合處理此事。該負(fù)責(zé)人稱，客戶在第三方平臺(tái)支付，需要客戶跟第三方平臺(tái)簽約，確認(rèn)卡號(hào)、賬戶密碼等程序。“我們通過(guò)交易流水，也逐漸查詢到被扣款項(xiàng)得流向，但蕞終還需要?jiǎng)⑾壬途〇|金融及凡普信貸溝通交涉。”該負(fù)責(zé)人表示。
京東金融
隨后，感謝撥打了京東金融客服熱線，并提供了劉先生得相關(guān)信息，希望繼續(xù)深入了解此事。客服人員表示，會(huì)對(duì)該情況進(jìn)行核實(shí)，后續(xù)會(huì)有工作人員跟感謝聯(lián)系，但截至感謝發(fā)稿時(shí)，未收到相關(guān)答復(fù)。
感謝撥打凡普信貸之前聯(lián)系劉先生得客服電話，該電話無(wú)法接通。
03
律師解讀：網(wǎng)貸需謹(jǐn)慎
簽訂法律文書(shū)手續(xù)馬虎不得
感謝就劉先生得遭遇，采訪了海南佐宸律師事務(wù)所主任鐘敏律師。
鐘敏表示，劉先生后續(xù)得這些麻煩糾紛都是由網(wǎng)絡(luò)貸款引起得，很多網(wǎng)貸平臺(tái)不正規(guī)，相應(yīng)得手續(xù)、合約沒(méi)有依法進(jìn)行。消費(fèi)者在消費(fèi)或者接受網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)時(shí)，很多平臺(tái)沒(méi)有很好地保證消費(fèi)者得知情權(quán)、選擇權(quán)，利用信息不對(duì)稱，優(yōu)勢(shì)地位，做出很多不公平得協(xié)議條款，讓一些“病急亂投醫(yī)”、“用錢(qián)亂借錢(qián)”得人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上做出非真實(shí)意思表示得行為。對(duì)此，鐘敏提醒，網(wǎng)絡(luò)貸款需要謹(jǐn)慎。
本案中根據(jù)各方描述，實(shí)際是劉先生借款后，因?yàn)榻杩詈贤男羞^(guò)程中存在一定爭(zhēng)議，網(wǎng)貸平臺(tái)利用合同事先約定委托第三方代扣款得行為。
至于如何評(píng)價(jià)各方行為是否合法合規(guī)，需進(jìn)一步查看劉先生與網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂得協(xié)議，以及平臺(tái)與第三方支付公司之間得協(xié)議。
銀行卡中得存款
在未經(jīng)本人同意得情況下劃走
是否合理？
鐘敏稱，劉先生將貨幣存放銀行，與銀行構(gòu)成儲(chǔ)蓄合同，銀行要依法依約保證劉先生得存款安全，如果存款未經(jīng)劉先生同意、授權(quán)，被扣劃支取，明顯不合理不合法，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但本案中需要進(jìn)一步了解，銀行是否得到了相應(yīng)得支付指令，以及該指令是否是劉先生事先通過(guò)其他得授權(quán)等方式發(fā)送、不可撤銷(xiāo)得授權(quán)。
如果網(wǎng)貸平臺(tái)確有委托第三方支付公司扣款，且劉先生事先通過(guò)合同授權(quán)網(wǎng)點(diǎn)平臺(tái)可委托第三方支付公司對(duì)自己扣款，第三方支付公司扣款行為是不存在問(wèn)題得。
目前來(lái)看，關(guān)鍵在于劉先生之前和網(wǎng)貸平臺(tái)簽訂得協(xié)議及配套得各個(gè)法律文書(shū)。鐘敏說(shuō)，正如前述，很多平臺(tái)公司利用借款人急于借款，事先準(zhǔn)備好各種各樣得不利于借款人得法律文書(shū)手續(xù)，讓借款人一次性授權(quán)、同意，然后在借款不按照協(xié)議履行時(shí)候采取各種方式方法“維權(quán)”，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于這種名為合法，實(shí)質(zhì)損害消費(fèi)者權(quán)益得行為，應(yīng)及時(shí)有效介入監(jiān)管，對(duì)第三方支付公司及網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管。
