部分金融機(jī)構(gòu)不顧央行要求，玩起貸款利率“躲貓貓”，原來(lái)咱的貸款里有這么多“花樣”！

中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作，要求各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等必須在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明確展示年化利率，幫助消費(fèi)者了解真實(shí)借款成本。

中新經(jīng)緯記者查詢多家金融機(jī)構(gòu)APP發(fā)現(xiàn)，多家銀行都已經(jīng)明示貸款利率。不過(guò)也有用戶對(duì)中新經(jīng)緯反映稱，金融機(jī)構(gòu)的年利率隱藏頗深，難以被用戶查看到，“明示”變成了“躲貓貓”。

文 | 魏薇

01明示年利率防止用戶被套路

過(guò)去一年中，中新經(jīng)緯（微信號(hào)：jwview）接到不少用戶投訴，都涉及到金融機(jī)構(gòu)真實(shí)貸款利率與宣傳利率不符合，也引發(fā)各類關(guān)于貸款利率的糾紛。

此前，不少金融機(jī)構(gòu)慣用月分期手續(xù)費(fèi)、日利率來(lái)代替實(shí)際年利率，容易造成利率錯(cuò)覺(jué)。以為分期手續(xù)費(fèi)率×12，就是年利率。實(shí)際上，計(jì)算真實(shí)貸款利率需要用到IRR內(nèi)部收益率公式。消費(fèi)者可以用EXCEL、WPS等軟件中的IRR公式計(jì)算。不過(guò)，很多消費(fèi)者仍然不太清楚究竟怎么計(jì)算。

近期，央行發(fā)文稱，為保護(hù)知情權(quán)，方便消費(fèi)者，各金融機(jī)構(gòu)提供信貸產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)同步清晰醒目展示年化利率。“清晰醒目展示年化利率可以幫助借款人清楚了解借款實(shí)際利率，綜合評(píng)估個(gè)人還款能力，防止被套路和出現(xiàn)逾期，影響征信。此外，明示年化利率也可以減少貸后糾紛，降低金融機(jī)構(gòu)被借款人到處投訴的風(fēng)險(xiǎn)。”麻袋研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)對(duì)中新經(jīng)緯表示。

那么，銀行、消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行情況如何？中新經(jīng)緯記者隨機(jī)下載部分銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，有的銀行已經(jīng)在貸款產(chǎn)品頁(yè)面中顯示實(shí)際年利率。需要注意的是，根據(jù)消費(fèi)者提供的信用情況不同，貸款利率不同。

中新經(jīng)緯記者在交通銀行手機(jī)APP“惠民貸”產(chǎn)品頁(yè)面看到，其產(chǎn)品惠民貸明確寫出最低年利率為8.64%。選擇貸款10萬(wàn)元，貸款時(shí)間24期，還款方式為等額還款，每月應(yīng)還本金和利息合計(jì)4599.97元，以IRR公式計(jì)算，實(shí)際貸款年利率為8.64%。

▲惠民貸產(chǎn)品利率展示 來(lái)源：交通銀行APP

招商銀行APP“閃電貸借款”同樣也已經(jīng)明示了貸款實(shí)際年利率。選擇貸款金額5萬(wàn)元，貸款時(shí)間24個(gè)月，還款方式為等額還款。在還款計(jì)劃中顯示，還款總額54822.25元，年利率為9%，利息總額4822.25元，每月應(yīng)還2284.24元。通過(guò)IRR公式計(jì)算，實(shí)際貸款年利率確實(shí)為9%。

▲閃電貸借款產(chǎn)品展示年利率 來(lái)源：招商銀行APP

02部分金融機(jī)構(gòu)玩起“躲貓貓”

事實(shí)上，盡管央行要求金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)貸款產(chǎn)品中明示年利率，但仍有不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)此并不積極。

一位借款人向中新經(jīng)緯記者展示了馬上消費(fèi)金融的手機(jī)APP，在借款申請(qǐng)頁(yè)面中看到，其仍未明示年利率，僅顯示借款日利率為0.0761%。實(shí)際年利率為日利率×365，即27.7765%。

▲馬上消費(fèi)金融借款頁(yè)面 來(lái)源：受訪者供圖

此外，中新經(jīng)緯記者廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)精彩APP中看到，其“普通財(cái)智金”產(chǎn)品僅顯示了手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為0.44%，如借款42000元，分12期，每期需要還款3684.8元，以IRR公式計(jì)算，其貸款年利率為9.61%。

▲廣發(fā)銀行“普通財(cái)智金”貸款頁(yè)面 來(lái)源：發(fā)現(xiàn)精彩APP

更有用戶向中新經(jīng)緯記者反映稱，金融機(jī)構(gòu)所謂“明示”年利率實(shí)際操作隱藏頗深，不易被發(fā)現(xiàn)。以中信銀行為例，其借款申請(qǐng)頁(yè)面中要在選擇還款期數(shù)后，再點(diǎn)擊折算年化利率，之后才會(huì)展示。

▲中信銀行長(zhǎng)期借款年化利率展示 來(lái)源：受訪者供圖

此外，中新經(jīng)緯記者在交通銀行買單吧APP上選擇某借款產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，只有點(diǎn)擊還款計(jì)劃后，跳轉(zhuǎn)至分期還款率明細(xì)，再點(diǎn)擊費(fèi)率試算，才能找到真正的折算年化手續(xù)費(fèi)率。

▲交通銀行某貸款產(chǎn)品 來(lái)源：交通銀行“買單吧”APP

03專家：展示年利率或影響部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)中新經(jīng)緯記者表示，部分金融機(jī)構(gòu)不愿展示年利率或是擔(dān)心影響業(yè)務(wù)量。“對(duì)于部分金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，明確展示IRR計(jì)算后的利率很可能會(huì)對(duì)其放貸業(yè)務(wù)量造成一定程度的影響。因此，很多金融機(jī)構(gòu)在明示貸款利率方面會(huì)顯得比較謹(jǐn)慎。”易觀國(guó)際分析師張凱對(duì)中新經(jīng)緯分析到。

“部門銀行等金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品貸款利率較高，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，但又希望留住客戶，多收利息，因此，更改展示頁(yè)面動(dòng)力不足。”王詩(shī)強(qiáng)認(rèn)為。

一位曾經(jīng)使用過(guò)現(xiàn)金貸產(chǎn)品的用戶表示，之前部分現(xiàn)金貸平臺(tái)進(jìn)行虛假宣傳、誤導(dǎo)用戶，如果知道真實(shí)的年利率，自己是不會(huì)在平臺(tái)上貸款的。

王詩(shī)強(qiáng)進(jìn)一步指出，明示貸款年化利率對(duì)銀行影響較小，但是對(duì)信用卡中心分期業(yè)務(wù)、消費(fèi)金融公司、現(xiàn)金貸平臺(tái)等機(jī)構(gòu)影響較大。因?yàn)榍罢呃瘦^低，開(kāi)展的信貸業(yè)務(wù)基本上都展示了年利率，而后者實(shí)際年化利率較高，經(jīng)常以分期手續(xù)費(fèi)、月服務(wù)費(fèi)率等方式展示利率，從而導(dǎo)致借款人低估實(shí)際借款利率。一旦展示實(shí)際年利率，借款人可能會(huì)放棄部門貸款利率較高機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品，從而會(huì)增加金融機(jī)構(gòu)的獲客成本和客戶流失率。

“對(duì)于一直進(jìn)行合規(guī)操作的機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，影響應(yīng)該不大。受到影響更大的還應(yīng)該是之前通過(guò)只展示日利率或月利率、收取砍頭息等方式進(jìn)行過(guò)度宣傳或違規(guī)展業(yè)的金融機(jī)構(gòu)或貸款公司。”張凱表示。