1月19日，央行征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。記者走進(jìn)可以提供個(gè)人征信報(bào)告的一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，看看一份二代報(bào)告會(huì)是什么模樣。

據(jù)記者了解，個(gè)人征信查詢方法目前主要有三種：自助查詢機(jī)查詢、柜臺(tái)查詢和網(wǎng)上查詢，其中前兩種為線下查詢。打開人民銀行征信中心官方網(wǎng)站，在客戶服務(wù)板塊點(diǎn)擊進(jìn)入“全國各征信分中心及查詢點(diǎn)聯(lián)系方式”可見，其中公布了全國各征信分中心的相關(guān)信息，點(diǎn)擊分中心名稱后的紅字“詳細(xì)”，即可看到所有的具體查詢網(wǎng)點(diǎn)。

與一代格式信用報(bào)告相比，二代格式信用報(bào)告在內(nèi)容上增加了多項(xiàng)信息。但是，對于大家關(guān)心的“假離婚”買房一事，“共同借款”信息并沒有顯示。

是否顯示“共同借款”信息

所謂“共同借款”，是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款，是金融機(jī)構(gòu)評估每個(gè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的必要信息。

征信中心將在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)展示“共同借款”信息，此舉是為了更為全面地反映企業(yè)和個(gè)人狀況。

而之所以被冠以“史上最嚴(yán)征信”，就源于新版征信將體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況，有助于遏制近年來以“假離婚”手段騙取首套房資質(zhì)等問題。

但是，1月19日上線的最新的個(gè)人征信報(bào)告上，并未顯示“共同借款”的具體信息。原來，按照二代征信系統(tǒng)功能分步實(shí)施的工作部署，“共同借款”等新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任，借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。

央行：請勿過度負(fù)債

信用就是一筆無形財(cái)富，新版征信采納的多項(xiàng)數(shù)據(jù)也是為了直觀、完整展示借款人履約情況，鼓勵(lì)公眾積累信用財(cái)富。

中國人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，新上線的二代格式信用報(bào)告，直觀展示個(gè)人“5年還款記錄”，個(gè)人信息增加了“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)保”“就業(yè)狀況”“國籍”“聯(lián)系電話”等信息。

從信息量來看，二代格式個(gè)人信用報(bào)告展示“5年還款記錄”是基于一代格式信用報(bào)告中的“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內(nèi)逾期記錄”內(nèi)容，增加了最近2年的逾期金額，比一代格式信用報(bào)告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準(zhǔn)確反映個(gè)人信用狀況。

而根據(jù)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求，新版征信報(bào)告新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)格式，主要包括：個(gè)人增加“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項(xiàng)分期”“授信協(xié)議信息”等信息。同樣，上述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

增加如此多細(xì)節(jié)信息的原因，正如央行官網(wǎng)提示的：建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。

水費(fèi)、電費(fèi)、話費(fèi)預(yù)留展示格式

市場有消息稱：水、電、煤氣費(fèi)和話費(fèi)等欠費(fèi)信息會(huì)被標(biāo)記在二代個(gè)人征信報(bào)告上。

可以確定的是，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。

那么，未來央行征信中心會(huì)采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息嗎？

上述央行相關(guān)人士表示，二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息。征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。

那么，二代征信會(huì)對我們個(gè)人的生活產(chǎn)生哪些影響？

“征信系統(tǒng)的建立使得社會(huì)上出現(xiàn)了一系列基于信用的‘獎(jiǎng)優(yōu)罰劣’機(jī)制，信用價(jià)值凸顯。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧認(rèn)為，對于信用記錄良好者，各類行為成本頗低。而記錄不良者，除了申請貸款和信用卡受到阻礙，還有可能被影響其消費(fèi)、出行方式、子女教育，甚至面臨著法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

(記者 張艷芬)

來源：上海證券報(bào)